无业游民变“企业高管”,126人团伙跨16省市一年骗取银行贷款3000余万元。检察机关循线深挖,监督追诉100余名“白户”到案,彻查关联犯罪——

骗贷流水线背后藏洗钱黑手

偏远乡村的无业游民,“摇身一变”成为知名企业高管;没有驾照的贫困户,走进4S店出手就买了几十万元的私家车……这是诈骗团伙精心设计的骗局,专门骗取银行贷款。2024年5月,这伙人先后在成都、长沙、合肥等地设立犯罪窝点,诈骗行为涉及全国16个省市、诈骗金额达3000余万元。

2025年4月至7月,江苏省南京市鼓楼区检察院先后对126名犯罪嫌疑人提起公诉。截至2026年2月,法院陆续对80名被告人作出判决。

该院检察长颜畅表示,依托金融产业、以违法或边缘违规手段牟利的金融黑灰产严重扰乱金融市场秩序,威胁国家金融安全,在办理该案时,检察机关依法介入,引导全链条打击利用“职业背债人”骗取贷款的犯罪团伙,通过自行补充侦查深挖幕后洗钱犯罪,有力震慑金融黑灰产,保障金融体系稳定运行,展示了检察机关维护金融安全、保护民生福祉、促进经济社会健康发展的决心与担当。

贷款材料造假牵出诈骗团伙

2024年2月28日,南京某银行客户经理向公安机关报案,称张某在其网点贷款37万元购买一辆奔驰轿车,银行在事后核查发现,其申请贷款时提交的材料全是假的。接到报警后,警方迅速展开侦查行动。贷款材料显示张某系某工程建设公司业务经理,但侦查人员找到该公司时竟查无此人,进一步侦查还发现,张某贷款购买的奔驰车在提车当天就被卖给了二手车商。很快,有诈骗嫌疑的张某被抓获。

“朋友说我是‘白户’,没贷过款,没欠别人钱,征信良好,只要我配合他们把钱从银行贷出来,就能赚十几万元。在朋友的安排下,我去了成都一家4S店买车,拿到车后他们就卖了,具体去向不清楚。”到案后,张某供述说。张某的供述让侦查人员意识到,这起案件很可能只是“冰山一角”。考虑到案件的复杂性,公安机关商请检察机关依法介入。

“从之前的办案经验来看,这就是利用‘白户’对贷款手续不了解且急需用钱的心理,引诱‘白户’通过购买车辆骗取银行贷款,拿到车后迅速转售牟利,是典型的贷款诈骗行为。我们判断这背后可能隐藏着一个组织严密、分工明确、环环相扣的隐秘犯罪链条。”办案检察官说。

根据对案件的研判,检察官引导侦查人员排查各环节涉案人员,调取柜面监控、客服录音、聊天记录等关键证据。通过两个多月的侦查取证,一张覆盖招募、制假、培训、跟贷、销赃的犯罪网络浮出水面。

自2024年5月7日开始,公安机关陆续抓获李某、杨某、胡某等20余名骗贷团伙成员。

将105名“白户”追诉到案

2024年6月至2025年3月,公安机关陆续将犯罪嫌疑人移送至检察机关审查批准逮捕。检察机关经审查发现,主犯胡某(2025年1月22日到案)等人均系“00后”,胡某在读大专期间无意中通过网络了解到骗贷赚“快钱”的路子,便开始参与贷款诈骗犯罪活动,在具备一定经验和资源后决定单干。他招揽同学薛某等人入伙,还将自己的弟弟李某拉下水,组成一支专骗全国各地银行贷款资金的犯罪团伙。

自2023年以来,该犯罪团伙先后在成都、长沙、合肥等地租用临时窝点,在全国招募没有贷款记录、征信记录良好、急需用钱且愿意用自己的身份去贷款的“白户”,承诺给其贷款金额的三成作为好处费。

一旦有“白户”到位,团伙内部的“包装组”李某、范某等人便立即跟进,通过伪造材料,将一个个低收入甚至无业人员包装成工作体面、收入稳定的“优质客户”。材料伪造好后,“培训组”便会出场,教“白户”记住伪造的工作信息、收入情况,并模拟银行面签场景。一切准备就绪,杨某、时某、黎某这些“跟贷组”成员会全程陪同“白户”办理贷款。如果办理的是车贷,跟贷人员还会全程陪同“白户”去4S店提车,办好车辆登记后立即将车交给事先联系好的收车商销赃变现。团伙成员只会给“白户”留前三期的还贷资金,在前三期还贷履约后,部分“白户”便停止还贷,甚至失联。2023年至2024年,该团伙骗取银行贷款共计3000余万元。

“整个流程就像一条标准化的生产线,每个环节都有专人负责,环环相扣。由于他们在全国40多个地市80多家银行网点分散作案,并且制造暂时还款的假象,不容易被发现。”办案检察官介绍道。

因“白户”分布全国各地,且和犯罪团伙成员已失去联系,公安机关对参与诈骗的“白户”未采取行动。在审查中,办案检察官发现团伙成员在收到卖车赃款后,会按约定向“白户”账户转账,并在转账时备注车辆信息。根据这一线索,检察官引导侦查人员陆续锁定了105名“白户”。

2024年6月至2025年3月,鼓楼区检察院陆续以涉嫌贷款诈骗罪对诈骗团伙成员胡某、李某、杨某等21人及参与诈骗的“白户”张某等102人批准逮捕,对主动赔偿银行贷款且情节较轻的3名“白户”采取取保候审强制措施。

2024年10月至2025年7月,公安机关将全部犯罪嫌疑人移送至鼓楼区检察院审查起诉。“当初我是想还的,只是后来因为资金周转不开就逾期了,我现在有工作,可以慢慢赚钱还,我没有诈骗。”部分“白户”辩解自己在贷款时没有非法占有的目的。

这些辩解是否成立,直接关系到罪与非罪的认定。检察官通过自行补充侦查,查明“白户”均无正式工作、无固定资产,根本无力归还贷款,而且他们在拿到贷款分成后,多数用于个人消费。

发现贷款资金流入陌生账户

“在梳理涉案款项流水时,我们发现一个异常情况:大量贷款资金到账后都被取现,而且是短时间内、多个网点、反复取现。”办案检察官分析认为,犯罪团伙在后续转移资金的过程中大概率会实施洗钱行为,甚至衍生一些次生犯罪,于是引导侦查人员循线追踪资金流向,查明是否存在洗钱行为。

据犯罪嫌疑人交代,如果是车辆消费贷,银行放款至4S店后,诈骗分子就会提车销赃,卖车款则先转入多名跟贷人员的个人账户,胡某会安排团伙内的“取现手”迅速多笔取现;如果是信用贷,银行放款至“白户”银行账户后,“取现手”则陪同“白户”在短时间内多次、分多笔取现。

办案检察官在审查涉案交易流水时发现,有些贷款资金流入了几个固定的陌生账户。“这些陌生账户的持有人不是‘白户’,也不是已经查实的‘取现手’,我们怀疑该账户涉嫌为诈骗分子洗钱。”办案检察官经调查发现,这些陌生账户背后有一个专业的洗钱团伙(专业洗钱人员夏某被另案处理),为胡某洗钱200余万元。据胡某交代,这些账户是为其早期诈骗提供洗钱服务的,但在遭遇一次“黑吃黑”后,他就改成控制“白户”收款取现了。

检察机关认为,不论是取现还是提供账户,明知贷款资金系诈骗所得,仍提供收款、转账或实施取现等行为,本质上都是在掩盖犯罪所得来源和性质,于是监督公安机关对洗钱罪立案侦查,最终发现胡某等23人涉嫌洗钱犯罪。2025年4月至7月,鼓楼区检察院以涉嫌贷款诈骗罪、洗钱罪对李某、胡某、时某等22人提起公诉,以涉嫌贷款诈骗罪对范某、杨某、张某等104人提起公诉。

“白户”取现是否构成洗钱罪

2025年10月,鼓楼区法院先后三次公开开庭审理该案。法庭辩论的焦点,集中在“白户”的取现行为是否单独构成洗钱罪的问题上。多名辩护人提出,“白户”只是按照犯罪团伙要求去取现,是被动参与,没有掩饰、隐瞒犯罪所得来源和性质的主观故意,即使构成犯罪,取现也属于贷款诈骗后的事后不可罚行为,不再另行评价为洗钱。

公诉人当庭予以回应:“贷款诈骗犯罪分子若将骗取的贷款取现或者转账由其本人正常消费使用等,属于行为人本人对犯罪所得的正常自然处分,不应评价为洗钱罪。但本案中的部分‘白户’在收到贷款后,按照团伙成员要求将团伙应得部分取现,客观上帮助团伙切断了司法机关的追查,主观上‘白户’也供认其能够认识到采取取现的方式是团伙成员为了防止身份暴露,具备洗钱的主观故意,应当数罪并罚。”

在认定“白户”构成洗钱罪的同时,公诉人认为“白户”系被动参与,帮助团伙洗钱,依法可认定为从犯并从轻处罚,确保罪责刑相一致。

2026年1月29日、2月3日,法院陆续对80名被告人作出一审判决,以贷款诈骗罪、洗钱罪判处时某、黎某等4人有期徒刑七年六个月至二年四个月不等,各并处罚金;以贷款诈骗罪判处张某等76人有期徒刑六年六个月至一年四个月不等,各并处罚金。一审判决后,部分被告人提出上诉,二审法院正在审理中。截至目前,一审法院尚未对胡某、李某等46名被告人宣判。

“该案涉及范围广,造成的损失巨大,说明银行在贷款发放环节存在漏洞。”鼓楼区检察院副检察长戚晓宁告诉记者,2026年3月,该院向涉案银行制发检察建议,针对信用贷款审核环节监管不严、对贷款申请人缺乏风险提示、贷款安全风险防控意识不强等问题,提出进一步加强贷前审批流程审核、做好贷后跟踪管理,建立异常取现预警机制,做好个人信贷领域刑事风险告知,加强与公安机关、金融监管部门信息共享,对异常贷款及时报案处置,进一步助力金融机构识骗防骗,守护国家金融安全。银行收到建议后高度重视,表示会进一步强化申贷信息真实性的审核,加强不良贷款风险防控,配合司法机关做好打击犯罪工作,确保贷款资金安全。